허리케인 토토핫 적용 범위에 영향을 미치는 10 가지 문제

불과 몇 달 만에 또 다른 허리케인 시즌과 함께 작년의 치명적인 폭풍에 대한 기억은 여전히 ​​많은 사람들의 마음에 신선한 추억이되며, 소매 중개인은 허리케인이나 명명 된 폭풍 손실시 토토핫 적용에 중대한 영향을 미칠 수있는 정책 요소와 언어를 알 수있는 시간입니다. 이 기사는 고객을위한 최상의 커버리지 솔루션을 달성하기 위해 적용 범위에 영향을 줄 수있는 주요 문제와 과제를 조사합니다.

1. 명명 된 폭풍 공제액

정책에서 공제 가능한 언어를 검토하고 이해하는 것이 중요합니다. 대부분의 경우,이 언어는 허리케인/폭풍 손실이있는 후에 만 ​​토토핫 가입자에 의해서만 검토됩니다. 공제 가능한 비율과 관련하여 자주 설득하는 문구는 토토핫사마다 다를 수 있으며 재산 피해와 비즈니스 중단 (BI) 청구에 적용 할 수 있습니다..

적용 할 백분율의 양을 이해하는 것 외에도, 건물 당, 위치 당, 위치 당, 토토핫 단위, 토토핫 가능한 가치 또는 총 토토핫 가치 당 비율에 대해 적용되는 비율을 이해하는 것이 필수적입니다. 각각 다른 결과를 초래할 수 있으므로

마찬가지로, 위치가 정책에 정의 될 수 있지만 정의는 정책마다 다를 수 있음을 기억하는 것이 중요합니다. 일례로는 단일 거리 주소의 모든 건물 값을 의미 할 수 있습니다. 이 경우 브로커는 제출 된 가치/일정 (SOV)의 명세서와 위치를 다른 위치로 통합 할 수있는 다른 승인을 검사하고 정책 문구를 검사하고 준수해야합니다. 부착 된 (일반적인 벽)이든 부착되지 않은 5 개의 건물이있는 경우, 공제액을 계산하기위한 값의 위치로 간주 될 수 있습니다.

위의 일정에 표시된 백분율,모든 값의 합회사와 파일에 가장 최근의 값 일정에 나열별도로 식별 가능한 건물에 대해또는 손실 또는 손상을 유지 하고이 정책에 따라 청구가 이루어지는 구조; 일정에 표시된 최소 공제 대상에 따라.

위의 예에서 공제액은 일정에 따라 특정 건물에 대한 라인의 모든 값 (Building, Business Personal Property, Bi)에 대해 계산됩니다. 공제액은 건물별로 만 적용됩니다. 그러나 해당 건물 라인에 대한 SOV의 다른 모든 값이 포함되어 있습니다.

BI 청구가 어떻게 관리 될 것인지, 별도의 공제액이 있는지 또는 나열된 모든 값의 합의 일부가되어 전체 공제액의 일부인지 비교하고 이해하는 것이 중요합니다..

다른 상황에서는 물리적 손상이 발생한 위치의 값에 대해 BI 백분율을 계산할 수 있습니다plus손실이 발생하는 다른 모든 지역에서 값의 비율이 손실되거나 손상된 재산을 사용하여 직접적으로 영향을 받았으며“발생”이후 12 개월 동안 얻을 수있었습니다. 이 시나리오는 창고의 경우에 적용될 수 있으며 공제액은 창고 BI 값과 창고 손실로 영향을받는 모든 상점에 대해 계산하여 손실보다 공제액을 효과적으로 렌더링합니다..

2. 홍수 공제 가능

허리케인에서 작용할 수있는 홍수 공제액은 피토토핫자의 본인 부담 노출을 결정하기 위해 전체 정책과 관련하여 검사해야합니다. 아래는 정책 문구 예입니다.

존중 위치전적으로 또는 부분적으로특별 홍수 위험 지역 내 :
구매 여부에 관계없이 NFIP (National Flood Insurance Program)의 최대 가용 한도; 발생 당 $ 100,000.

위치는 다음과 같이 정의됩니다.

위치값 진술서에 지정된대로[캐리어]와 파일에 파일에 있지만, 지정되지 않은 경우, 위치는 건물, 마당, 도크, 부두, 부두 또는 벌크 헤드 또는 공공 거리, 맑은 육상 공간 또는 열린 수로에 의해 모든면에서 경계를 이루는 건물의 모든 건물을 의미합니다. 그러한 거리, 우주 또는 수로를 가로 지르는 모든 다리 또는 터널은이 정의의 목적을 위해 그러한 분리를 수술하지 않아야합니다.

다시 한 번,“위치”의 의미를 이해하는 것이 중요합니다. 의 각 건물을 가정하지 마십시오.SOV는 개별 위치로 예정되어 있습니다자체 별도의 값 진술서가있는 것은 항상 그런 것은 아닙니다. 위의 예에서, 토토핫업자는 건물 주소에 거리 이름을 포함하는 모든 건물을 의미한다고 해석하여 피토토핫자에게 여러 최대 $ 500,000의 공제액 (NFIP 최대 홍수 한도)에 따라 예상했던 것이 아니라..

위치가 특별한 홍수 위험 지역 내에서 위치가 전적으로 또는 부분적으로 있는지 확인하는 것도 중요합니다. 건물의 모퉁이가 홍수 지역 내에있는 경우, 홍수 지역 내에서 부분적으로 고려 될 수 있으며 NFIP Max 한도는 공제액으로, 이는 상업용 부동산에 대해 $ 500,000입니다..

3. 바람 중심 비

건물의 한쪽에 허리케인이 있었던 시나리오를 고려해 봅시다. 건물의 한쪽에 물 손상이 있지만 건물 외부의 손상의 눈에 띄는 부호는 없습니다. 조정자는 건물을 검사하고 외부 손상이 없음을 지적합니다. 바람이 창의 프레임이나 포장 된 터미널 에어컨 및 히터 유닛의 우주를 통해 비가 내렸다는 것이 결정됩니다.

토토핫 회사는 정책에“이라는 제한이 있다고 지적합니다.비, 눈, 진눈깨비, 얼음, 모래 또는 먼지로 인한 건물 내부의 손실이나 손상을 지불하지 않습니다.바람 구동 여부, 건물이나 구조가 먼저 비, 눈, 진눈깨비, 얼음, 모래 또는 먼지가 들어오는 지붕 또는 벽에 대한 손실의 위험에 의해 먼저 손실을 유지하지 않는 한.”

따라서, 바람이 외부에서 물이 들어갈 수 있도록 외부의 무언가를 손상시키지 않으면 내부 물 손상에 대한 적용 범위가 없습니다.  토토핫료는 토토핫료를 구매할 수 있습니다.

4. 곰팡이, 곰팡이, 박테리아 등에 대한 제외

위의 예에서 토토핫 가입자가 바람 구동되는 비 제한을 주위로 가져 오기 위해 추가 범위를 구매 한 경우 어떻게해야합니까? 물은 슬라이딩 도어를 지나서 창문 주위의 깔개를 손상 시켰으며 심지어 일부 시트 바위와 손질을했습니다. 그러나 물이 실제로 가구와 비품에 도달 했습니까? 조정자는 가구가 물에 닿지 않았지만 이제는 방에 수분이 있고 가구가 곰팡이를 모으기 시작했다고 지적합니다. 그런 다음 토토핫업자는 곰팡이, 곰팡이, 박테리아 등의 원인에 관계없이 절대적으로 배제되어 있다고 지적합니다.이 경우 가장 좋은 선택은 가능한 한 빨리 손상을 완화하는 것입니다..

5. 오프 프레미스 정전

전력 장애는 원인, 지속 시간 및 영향을 포함한 다양한 방법이 다를 수 있습니다. 결과적으로 많은 정책에는 BI 및 추가 비용 (EE)과 관련된 특별한 제외가 있습니다. 아래는 배제 정책 문구의 예입니다.

“우리는 비용을 지불하지 않을 것입니다 (1) 설명 된 건물에 공급 된 전력 또는 기타 유틸리티 서비스의 실패로 직간접 적으로 발생하는 손실,그러나 원인, 실패가 덮은 건물 밖에서 발생하는 경우.”

따라서 모든 BI 손실은 피토토핫자의 "보장 자산"에 물리적 손상이있는 경우에만 적용되므로 손상으로 인해 사업을 수행 할 수 없습니다. 그 언어를 다음 예와 대조 해 봅시다.

“설명 된 건물에 제공되는 전력, 통신, 물 또는 기타 유틸리티 서비스의 실패를 제외하지만, 실패가 발생한 경우 : (1) 설명 된 건물에서 비롯된 경우, (2) 설명 된 구내에서 발생하는 경우에만 설명 된 전제로부터 기술 서비스를 공급하는 데 사용되는 경우에만 발생합니다.”.

보도가 제공되면 전력의 중단은 일반적으로토토핫 가입자의 정책에 따라 토토핫에 가입 한 유형의 물리적 손실로 인해 발생해야합니다.대부분의 경우 대기 기간이 있으며 BI의 지속 시간은 대기 기간을 초과하여 측정됩니다..

6. 민사 권한

자연 재해가 다가 오면 주민들이 대피하도록 요청받을 수 있습니다. 결과적으로, 영향을받는 지역의 비즈니스는 이벤트 전후에 고객이 부족한 경험을 할 것입니다. 토토핫 가입자들은 BI 청구가 있다고 생각하고 민사 권한 범위에 따라 청구를 할 수 있습니다. 그러나 아래의 예에서 토토핫사는 다르게 생각하고 토토핫 적용 범위를 제한하는 정책 문구를 지적합니다.

손실의 해당 원인이 재산 손상을 유발하는 경우이외의설명 된 건물의 재산에서, 우리는 당신이 유지하는 실제 사업 소득의 실제 손실과 민사 당국의 행동으로 인한 추가 비용을 지불 할 것입니다.액세스 금지설명 된 건물로 다음과 함께 적용되는 경우

(1) 손상된 재산을 둘러싼 지역에 대한 접근은 민사 권한에 의해 금지됩니다.손상의 결과, 설명 된 구내는 해당 지역 내에 있지만하나 이상손상된 재산의 마일;및(2) 민사 권한의 행동은에 따라 취해집니다.손상으로 인한 위험한 물리적 상태또는 해당 원인의 연속손상을 일으킨 손실 또는 시민권이 손상된 재산에 대한 접근을 할 수 있도록하는 조치가 취해집니다.

사업 소득에 대한 민사 권한 보장72 시간 시작설명 된 건물에 대한 접근을 금지하고 그러한 적용 범위가 시작된 날로부터 최대 4 주 연속 기간 동안 신청할 민사 권한의 첫 번째 조치 후에.

피토토핫자는 토토핫 회사와 함께 토토핫 재산이 이벤트로부터 직접적인 피해를 입지 않았지만 해당 지역의 조건으로 인해 피토토핫자의 사업은 소득의 50%를 잃었습니다. 토토핫 가입자는 당국이 접근을 금지하지 않았 음을 확인합니다설명 전제,이 지역에서 고객을 대체하는 문서화 된 대피 명령도 없었습니다.그런 다음 액세스 방지피토토핫자의 사업 및/또는1 마일 이내의 물리적 손상이로 인해 당국은 피토토핫자 건물에 대한 접근을 방지했습니다.

이벤트 전에 또는 사전에 재산 피해 또는 부상에 대한 두려움은 보장 행위가 발생하지 않는다는 점에 유의해야합니다. 그러므로,대피 요청은 민사 권한 보장이 아닙니다.

민사 권한 보장의 가장 좋은 예는 캐나다 앨버타의 2016 Fort McMurray Fire입니다. 산불이 마을을 소비하기 시작했을 때, 필요한 자원을 제외하고 마을 주민들은 대피하라는 명령을 받았습니다.민사 권한을 방지했습니다거주자들은 일정 기간 동안 돌아 오는 것을 막습니다. 따라서 민사 당국은 피토토핫자의 건물에 대한 접근을 막고 피토토핫자 지역에서 1 마일 이내에 피해를 입었고 일부 피토토핫자는 직접 피해를 입었고 시간이 72 시간을 초과했습니다..

7. 종속 속성 대 상호 의존성 주장

종속 부동산 적용 범위는 때때로 상호 의존성 주장과 혼동됩니다. 일반적으로 종속 속성이 정의됩니다속성으로다른 사람의 소유토토핫 가입자가 의존하는 사람; a) 토토핫에 자료 또는 서비스를 제공합니다 (그러나 물, 통신 또는 전원 공급 장치 서비스는 포함되지 않습니다); b) 피토토핫자의 제품 또는 서비스를 수락합니다. c) 피토토핫자의 제품 제조; d) 토토핫 가입자의 비즈니스에 고객을 유치하십시오.

피토토핫자의 위치가 다른 토토핫 가입자 위치에 무언가를 공급할 수 없으면이 적용 범위그렇지 않습니다적용.

반대로, 토토핫 가입 위치가 다른 토토핫 가입 위치에 영향을 미치는 손실을 겪을 때 상호 의존성이 존재합니다. 청구의 경우 환영받지 못한 놀라움을 피하기 위해 특히 시간 요소와 관련하여 상호 의존성에 관한 정책 언어를 면밀히 조사하는 것이 중요합니다. 아래는 시간 요소 범위를 참조하는 정책 언어의 예입니다.

하나 이상의 다른 피토토핫자에서 상호 의존성을 포함하는 피토토핫자 위치에서 손실이있는 경우위치, 상호 의존성 손실을 포함한 손실은에 따라 조정됩니다Time요소이 정책에 의해 토토핫 가입 한 물리적 손실 또는 손상이 발생한 피토토핫자 위치에 적용되는 적용 범위.

이 경우 피토토핫자 위치에 적용되는 시간 요소 범위는 다른 토토핫 가입 위치를 원래 위치에서 손실에 응답 한 동일한 적용 범위에 적용됩니다뿐만 아니라 면책 기간. 정책 의이 진술은 위치 제한을 나타내거나 값 일정 (SOV)을 참조하지 않습니다. 그러나 토토핫사는 토토핫 가입 한 위치에서 다른 위치를 하위 제한 또는 SOV 값에 적용하는 것이 의도를 느낄 수 있습니다. 이 해석을 피하려면 중개인이 특정 언어를 추가해야합니다.

8. 우발적 인 비즈니스 중단

우발적 인 BI는 피토토핫자의 정책에 따라 보장 된 이벤트로 인해 토토핫 가입자의 비즈니스에 대한 구성 요소 또는 제품 공급 업체가 삭감 될 때 보장 범위입니다. 예를 들어, 피토토핫자의 정책에 폭발에 대한 적용 범위가 있고 폭발이 공급 업체의 손실 원인 인 경우 토토핫 가입자는 우발적 인 BI 청구에 대한 토토핫 적용 범위를 가질 수 있습니다. 토토핫 가입자는 일반적으로 공급 업체 손실의 사실을 조사 할 수 없으므로 가장 큰 과제 중 하나는 토토핫사 손실 원인을 뒷받침하는 것입니다. 토토핫 가입자는 공급 업체가 제공하는 것과 협력해야합니다. 또한 동일한 재료 나 제품을 제공 할 수있는 다른 공급 업체가있는 경우 피토토핫자는 손실을 완화하기 위해 해당 공급 업체를 활용하려고 할 의무가 있습니다..

9. 수리 대 교체

토토핫사가 손상된 재산을 수리하거나 대체하는지에 대한 질문에 대한 쉬운 답변은 종종 없습니다. 허리케인을 따라 큰 상업용 건물의 지붕이 새기 시작하는 예를 고려해 봅시다. 피해는 제한되어 있으며, 토토핫 가입자는 누출을 막기 위해 영역이 패치되었습니다. 토토핫사가 지붕을 교체 해야하는지 여부를 결정하기 위해 전문가와 함께 나오면 지붕의 나이, 사전 수리, 정상 마모 및 지붕의 완전성을 훼손했을 수있는 실제 가시적 손상 정도를 고려할 것입니다.

지붕 수리가 본질적으로 누출을 고정하고 지붕이 20 년이 넘었다는 사실을 찾는 것은 토토핫 가입자가 완전한 교체 할 자격이 있는지 여부입니다. 새로운 패치는 미용 적으로 유쾌하지 않으며, 기존 지붕이 손실이 발생하지 않았을 때 새로운 지붕 수리는 지속되지 않을 수 있습니다.  이 시나리오에서는 간단한 해결책이 없으며 협상 된 합의가 필요할 수 있습니다.

10. 복구 측정의 비즈니스 중단 기간

회복 기간은 지나치게 복잡한 주제처럼 보이지 않을 수 있지만, 몇 가지 문제가 적용 범위에 영향을 줄 수 있습니다. 그 중 일부는 추가 커버리지 구매로 해결 될 수 있습니다. 일반적으로, 회복 기간은 설명 된 건물에서 발생하는 해당 손실 원인으로 인한 직접 신체적 손실 또는 손상이 발생한 직후에 시작됩니다. 설명 된 건물의 재산을 수리, 재건 또는 교체 해야하는 날짜에 종료합리적인 속도와 유사한 품질을 가진.

아래는 복구 기간에 영향을 줄 수있는 문제 중 일부입니다.

• • 계약 또는 임대 문제
  • 피토토핫자 위치에 대한 전력 부족
  • 설계 또는 업그레이드 변경
• 스트라이커 또는 다른 사람의 간섭으로 인한 재건축 지연
• 합리적인 속도와 유사한 품질에 대한 기대

또한 회복 기간에는 건축 또는 오염 청소 (건축법)를 규제하는 조례 또는 법률의 시행 또는 준수로 인한 증가 기간이 포함되지 않을 수 있습니다. 마찬가지로, 기간은 구내가 끝날 때 끝납니다수리 또는 재건되었습니다. 토토핫사의 엔지니어링 전문가는 회복 기간을 측정하려고 시도하지만 예상치 못한 문제 나 건설을 지연시킬 수있는 기타 문제를 설명하지는 않습니다.

마지막으로, 신체적 손실을 일으킨 것과 동일한 사건으로 인해 광범위한 치명적인 사건으로 인해 논쟁의 여지가있는 문제가 되더라도 피토토핫자 사업에 대한 수요 증가 또는 감소를 고려하십시오. 이 문제는 자연 재해의 결과로 사업이 폐쇄 된 토토핫 가입자에게 특히 우려됩니다. 토토핫사들은 피토토핫자의 사업에 토토핫 가입이없는 손실이 없다고 진술하고 있으며, 토토핫 가입자는이 기간 동안이 지역이 재난으로 황폐화 되었기 때문에 소득을 얻지 못했을 것입니다. 따라서 피토토핫자의 비즈니스 중단 손실은 제한적입니다. 토토핫 가입자의 비즈니스를위한 시장의 이론적 척도가되므로주의하십시오.

법원은이 문제를 두 가지 방법으로 해결하고 있습니다. 어떤 경우에는 이벤트가 경제에 미치는 영향을 무시하고 치사 전 비즈니스 수준에 대한 사업을 측정합니다. 다른 경우에는 지역 경제의 현재 상태를 고려하고 손실이 발생하지 않은 것과 같은 위치에 정책 소지자를 두려고합니다.

결론

자연 재해가 점점 더 빈번 해지고 더 큰 피해가 발생함에 따라 허리케인과 이름이 지정된 폭풍 범위는 전국의 많은 지역에서 필수화되었습니다. 이러한 많은 폭풍의 파괴적인 특성은 고유 한 요구를 해결하는 커버리지 솔루션을 토토핫에 제공하는 방법을 이해하는 것이 중요하다는 점을 강조합니다. Amwins의 전문가들은 소매 중개인과 긴밀히 협력하여 허리케인이거나 폭풍 손실이있는 경우 적용 범위에 큰 영향을 줄 수있는 정책 요소를 알고 이해하고 이해하도록합니다. 커버리지에 영향을 줄 수있는 문제와 Amwins가 고객을위한 최고의 허리케인 적용 범위 솔루션을 달성하는 데 도움이되는 방법에 대해 자세히 알아 보려면 오늘 전문가 중 한 명에게 연락하십시오.

저자 정보

Thomas Falzarano는 Boxwood Group, LLC의 창립자입니다. 기업 토토핫, 토토핫 중개인, 토토핫사 및 제 3 자 관리자를위한 분쟁 해결 및 전략적 위험 관리 클레임 솔루션을 제공하는 독립적 인 클레임 컨설팅 회사입니다. Mr. Falzarano는 30 년이 넘는 청구 및 위험 관리 경험을 보유한 선임 클레임 임원입니다.