치명적인 이벤트 속성 공제 가능 ( "CAT 공제 가능")은 전통적인 재산 보험 보스 토토과 다릅니다. CAT 보스 토토은 보험 계약자에게 상당히 높은 본인 부담 비용이며 모든 위험보다는 특정 위험 (예 : Storm, Hurricane, Flood and Earthquake)에 적용됩니다. CAT 보스 토토의 출현은 보험 회사가 치명적인 위험 영역에서 부동산 보험을 제공하는 동시에 보험 혜택을 저렴한 가격으로 유지하는 방법으로 등장했습니다.
고양이 보스 토토의 형식
CAT 보스 토토의 형식은 보험업 자, 에이전트, 중개인 및 보험 계약자가 협상하는 것만 큼 창의적입니다. CAT 보스 토토의 세 가지 형태는 보스 토토이 높은 고정 달러 금액, 공제 가능한 국가 홍수 보험 프로그램 ( "NFIP") 한계 및 보스 토토을 공제 할 수 있습니다..
고정 달러 금액 보스 토토
고양이 보스 토토은 많은 고정 달러 금액으로 표현 될 수 있습니다. 고정 달러 금액은 위치 당 또는 발생당 특정 재산에 적용됩니다.
NFIP 제한 보스 토토으로 제한
홍수 보스 토토은 NFIP 한계로 표현 될 수 있습니다. 예를 들어:
- “최대 NFIP 한계와 동일사용 가능건물 당 및 그 내용물은 구매 여부에 관계없이.”또는
- “금액과 동일회복NFIP 정책에 따른
이러한 조항의 의미는 동일하지 않으며 보험 계약자에게 잠재적 영향이 중요합니다. 법원은이 문구를 해석하는 방법과 씨름했습니다. NFIP에는 다양한 프로그램과 최대 한도가 있습니다. A의 재정적 영향을 고려하십시오.최대 가용 한도건물 당 $ 500,000, 콘텐츠의 경우 $ 500,000 또는 건물/내용물 당 $ 1,000,000의 공제 가능. NFIP가 시간 요소를 보장하지 않기 때문에이 실질적인 보스 토토 (예 : $ 100,000) 외에 시간 요소가 공제되는 경우가 종종 있습니다..
가능한 한,이 공제 가능한 접근 방식의 가혹함은 다음 요소를 포함하지만 이에 국한되지 않는 공제 가능한 응용 프로그램 로드맵으로 강화되어야합니다.
- 보험 계약자는 NFIP로 재산을 보장 할 권리가 있지만 의무는 아닙니다.
- NFIP 정책에 따라 복구되지 않은 손실은 부동산 정책에 대한 홍수 보험 혜택에서 보험을받지 않아야합니다.
- 부동산 정책 홍수 보스 토토을 줄이거 나 제거하기위한 기본 보험으로 NFIP를 보유 할 수있는 권한
- 홍수 공제 문구가“금액을 반영하는 경우회복NFIP 아래에서 "금액 대신사용 가능NFIP에서,”회수 된 양이 홍수 보스 토토보다 많거나 작을 때 추가 경계를 설정해야합니다.
비율 공제 가능
가장 일반적인 고양이 공제 가능한 표현 중 하나는 백분율입니다. 백분율 보스 토토은 원래 높은 위험 지진 구역에 적용되었습니다. 해안 지역의 허리케인 비율 보스 토토은 허리케인 휴고 (1989)와 허리케인 앤드류 (1992) 이후 1990 년대에 인기를 얻기 시작했다. 이 공제 가능한 전략은 명명 된 폭풍 (예 : 허리케인, 태풍, 열대 폭풍 및 사이클론), 지진, 홍수 및 때로는 전통적인 바람/우박 사건에 취약한 위험 프로파일에 적용됩니다.
백분율 고양이 공제 가능한 기준
이 접근법은 부동산 및 사업 소득 및 추가 비용 (“Bi/EE”)에 비율을 적용합니다. 그러나 다른 기준은 한 가지 보험사의 다른 보험사의 신청과는 별도로 공제 가능한 백분율을 적용 할 것입니다. 추가 기준에는 다음이 포함될 수 있지만 다음을 포함 할 수는 없습니다.
- 공제 가능한 계산에 사용되는 속성 및 BI/EE 값
- 보스 토토이 계산 된 건물의 평가 날짜
- 지리 영역
- 이벤트 타이밍
속성 값
백분율 기반 보스 토토을 계산하는 데 사용되는 속성 값은 다를 수 있습니다. 예를 들어, 보스 토토은 다음을 사용하여 계산됩니다.
- 청구가 이루어진 단지 속성의 속성 및 BI/EE 값?
- 부동산 또는 bi/ee?에 대한 청구가 이루어지지 않더라도 전체 위치의 속성 및 bi/ee 값.
- 손상된 재산의 "단위당"값 (종종 개별 건물 또는 구조, 해당 건물의 개인 재산, 재고, 사업 중단 가치, 마당의 재산) 값?
- 모든 속성 및 BI/EE위험재산이 손상되었는지 또는 청구가 이루어 졌는지에 관계없이? 또는
- 재산이 어디에 있는지 또는 청구가 이루어 졌는지에 관계없이 전체 값 진술서?
분명히, 계산 결과는 보험사가 사용하는 방법론에 따라 크게 다릅니다.
재산 가치 평가 날짜
부동산의 평가 날짜도 작동합니다. 경우에 따라 공제 가능한 계산에서 평가 기간 간의 차이는 중요하지 않을 수 있습니다. 그러나 경제가 개선되고 재산과 BI/EE 가치가 증가함에 따라 이러한 차이의 중요성이 분명해집니다.
- 의 속성 값은입니다.손실 날짜계산에 사용?
- 반대로, 보험사 at과 파일의 값 진술에 반영되는 속성 값은정책의 시작계산에 사용?
지리적 영역
재산이 위치한 지역도 고려해야합니다. 홍수 및 지진 지리적 예선은 "구역"으로 표현되는 반면 허리케인과 폭풍이 지명 된 폭풍은 "윈드 계층"으로 표현됩니다.
종종 1 단계라고 불리는 걸프 해안과 대서양을 따라있는 해안 지역은 150 마일 이상 내륙에 위치한 지역보다 더 높은 비율의 보스 토토 (예 : 5%)을 가질 것입니다. 지리적 지역은 전체 주 (예 : 플로리다) 또는 카운티에 의해 정의 될 수 있으며 보스 토토 및 보험 한도를 적용 할 목적으로 이러한 다양한 위험 계층에 배치됩니다..
유사한 지리적 분류가 지진과 홍수에 적용됩니다. 알래스카, 하와이, 캘리포니아, 뉴 마드리드 및 태평양 노스 웨스트와 같은 높은 위험 지진 구역의 부동산은 미국의 다른 지역에 위치한 부동산보다 더 높은 비율의 보스 토토이 필요합니다. A 또는 V와 같은 높은 위험 홍수 구역에 위치한 부동산의 보스 토토은 홍수가 거의없는 국가의 지역에 위치한 재산보다 높을 것입니다.
타이밍
손실, 손상 또는 파괴의시기는 CAT 보스 토토의 적용에 영향을 줄 수 있습니다. CAT 보스 토토에는 다음 타이밍 조건이 포함될 수 있습니다.
- 시간 이벤트 발생. 24 시간 이내에 손실, 손상 또는 파괴가 발생하면 CAT 보스 토토이 적용될 수 있습니다.전폭풍은 적절한 기상 서비스에 의해 명명되었습니다. 고양이 보스 토토은 손실, 손상 또는 파괴가 72 시간 이내에 발생하는 경우 적용될 수 있습니다이후이름이 지정된 폭풍이 다운 그레이드되었습니다.
- 정책 용어의 겹침.정책 기간이 끝날 때 치명적인 사건이 발생하고 새로운 정책 기간과 중복 될 수 있습니다. 보험 회사는이 상황이 발생하는 경우 정책이 어떻게 적용되는지에 대한 특정 조항을 포함 할 수 있습니다.
- 발생 정의. 발생의 표준 정의는입니다.“한 번의 이벤트에서 발생하는 한 번의 손실, 재난, 사상자 또는 일련의 손실, 재난 또는 사상자.”발생은 한 시간 동안 발생하는 시간을 포함하도록 추가로 정의 될 수 있습니다. 예를 들어, 명명 된 폭풍 및 홍수의 경우 72 시간 또는 지진의 경우 96 시간이 발생합니다.이 상황에서는이 시간 동안 발생하는 지정된 위험으로부터의 모든 손실, 손상 및 파괴가 한계를 적용하고 추론 할 목적으로 간주됩니다.
한 시간이 좋습니까? 그것은 달라집니다. 지명 된 폭풍이 5 일 동안 지리적 지역을 가리키면 어떻게해야합니까? 보험 계약자의 위험 프로파일은 동일하지 않으며 "좋은 또는 나쁜"분석은 사례별로 수행되어야합니다.
허리케인 또는 폭풍이라는 이름 - 중요합니까?
정책은 사건이 허리케인으로 간주되는지 여부를 정의 할 것입니다. 에이허리케인고양이 보스 토토은 재산의 손실, 손상 또는 파괴가 허리케인에 의해 발생하는 다른 날씨 이벤트 범주가 아닌 경우에 적용됩니다. NOAA는 다음과 같이 말했습니다 :“폭풍의 최대 지속 바람이 74mph에 도달하면 허리케인이라고합니다.” 에이명명 된 Storm열대 우울증 및 태풍과 같은 허리케인 및 기타 지명 된 폭풍이 포함되어 있습니다.
불행히도, 폭풍이 허리케인인지 또는 손실, 손상 또는 파괴가 발생할 때 다른 폭풍 범주인지 판단하기가 어려울 수 있습니다. 이것은 클레임 조정 과정에서 도전과 좌절을 일으킬 수 있습니다. 허리케인이 더 낮은 카테고리 폭풍이되면 보험 및 정부 규제 기관은 보험사에게 보스 토토이 적용되는 것에 대해 안내 할 수 있습니다. 예를 들어, 허리케인 샌디는 폭풍이 대서양 연안을 여행하면서 허리케인이었습니다. 그러나 폭풍은 상륙하기 전에 열대 폭풍으로 하향 조정되었습니다. 일부 보험사가 자신의 신청을했지만허리케인CAT는이 낮은 카테고리 폭풍에 공제 가능하며 뉴욕, 뉴저지 및 코네티컷 주지사는 동의하지 않았습니다.
이 상황을 피하기 위해 많은 보험사들이 허리케인 고양이 대신 공제 가능한 폭풍 고양이를 공제 할 수있는 것을 선호합니다. 명명 된 폭풍 정의를 적용하려면 고양이가 허리케인보다 더 넓은 규모로 적용해야합니다.
주의 : 기타 바람/우박 보스 토토
일부 보험사는 다른 바람/우박 폭풍에 대한 고양이 공제 가능한 접근법이 필요합니다. 이것은 전통적인 산업 관행과의 편차입니다. 다른 유형의 폭풍 사건은 전국에서 발생합니다. 피보험자의 위험 프로파일은 항상 공제 가능한 구조가 무엇인지 결정하는 데 요인이지만, 보험 계약자는 보험사가 일반적인 폭풍에 대한 고양이 공제 가능한 접근을 요구하는지 여부를 이해하는 것이 중요합니다..
집계 보스 토토
보험 계약자가 자산 보스 토토이 높은 경우 일부 보험사는 집계 및 후행 또는 유지 보수 보스 토토을 협상합니다. 총 보스 토토은 보험 계약자가 정책 연도에 높은 보스 토토으로 지불 할 금액을 상한선에 배치합니다. 일단 공제 가능한 CAP에 도달하면, 미래의 손실 사건에 대한 정책 연도의 보스 토토은 상당히 낮은 금액 (예 : 25,000 달러)입니다. 후행 또는 유지 보수 보스 토토으로 보스 토토을 적용하는 것은 보험사마다 다르며 모든 보험사가 제공하지는 않습니다.
스태킹 보스 토토
이상적으로는 보스 토토이 정책에 쌓여서는 안됩니다. 그러나 때때로 이것은 피할 수 없습니다. 보험 계약자는 손실 이벤트 후 하나 이상의 보스 토토이 적용될 수있을 때 자신의 정책이 어떻게 대응할 것인지 이해해야합니다. 이는 보험 계약자에게 상당한 비용 이동으로 인해 정책에 하나 이상의 CAT 보스 토토이있을 때 특히 중요합니다.
예를 들어, 명명 된 폭풍 동안, 보험 계약자는 바람, 홍수 및 약탈, 화재 또는 폭발과 같은 다른 위험으로 인한 손실을 입을 수 있습니다. 둘 이상의 보스 토토이 행사에 어떻게 적용되는지에 관한 많은 소송이 있습니다. 공제 가능한 조항은 모든 정책 조항과 함께 적용되며 독립형 조항이 아닙니다.
재산 손상이 없을 때 공제 가능한 다른 모든 위험
치명적인 사건이 항상 값 진술에 반영된 재산 또는 BI/EE 값에 대한 손실을 초래하지는 않습니다. 때로는 보험 계약자의 손실은 정책의 하위 제한에만 영향을 미칩니다 (예 : 조경의 잔해 제거). 공제 가능한 문구를 사용하면 보험 회사가 이러한 종류의 손실에 공제 가능한 고양이를 적용 할 수 있습니다. 가능하면 공제 가능한 문구를 수정 하여이 상황에 더 작은 "다른 모든 위험"보스 토토이 적용됩니다. 그러나 이것은 일반적인 접근법이 아니며 많은 상황에서는 사용할 수 없습니다.
규정
주법 및 보험 규정은 소비자를 보호하도록 설계되었습니다. 보험 회사는 보험사가 주에서 재산 보험을 구속 할 때 주법과 규정을 따라야합니다. 주법과 규정을 따르지 않으면 공제 가능한 조항이 무효 및 무효로 발견 될 수 있습니다.
부여되지 않은 보험사 (초과 및 잉여 라인)에 대한 법률 및 규정에 예외 또는 개척이 있지만, 아인트되지 않은 보험사는 소비자에 대한 의무가 없다고 가정해서는 안됩니다. 이 가정을 만드는 것은 오류가 될 것입니다.
결론
고양이 보스 토토은 보험 계약자들에게 상당한 비용 이동 부담을냅니다. 정책 문구는 높은 보스 토토의 잠재적 재정적 영향을 결정하는 데 중요합니다. 관련된 모든 당사자가 같은 방식으로 문구를 해석 할 것이라고 가정해서는 안됩니다.
저자 정보
이 기사는 Jennifer Walker, CPCU, CRM, CIC, CEBS, CIT, GBA, ARM, AIM, AIC, ALCM, Amwins Brokerage Amwins Brokerage와 Amwins의 국민 재산 관행에 의해 저술되었습니다.
